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近期，有关小额贷款的新闻很多。由于离P2P监管期限越来越近，其中由于对大额标的的限制，一些P2P平台尝试转型小额贷款模式业务。而从2015年开始便以迅雷不及掩耳之势蹿红。2016年底，小额贷款平台就成为了投行圈追捧的对象。小额贷款平台解决了急用钱用户的需求，但是也出现了很多风险问题。

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这种小额贷款又称为现金贷，源自英国的微额现金贷借款业务（high cost short term credit，即微额现金贷）。这种贷款方式有借款和还款都很方便灵活的特点，能够实时审批、快速到账，能够满足急需用钱周转而无来源的人的需求。目前小额贷款主要是一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。

据第三方平台不完全统计，当下国内涉及现金贷的平台不少于1000家，其中活跃平台有上百家。但是据报道，很多平台利率过高，年化可高达260%。在很多人的认知里，小额贷款直接对等于高利贷。

“对于现金贷，这是最好的时代，也是最坏的时代。”报道中说道。一家国内现金贷机构负责人也直言，“其实，微额现金贷在中国被玩坏了。”去年以来，多头借贷、风控薄弱、暴力催收、骗贷猖獗等问题浮出水面，而其中，对高利率的声讨首当其冲。

在微额现金贷发源地英国，当地金融监管部门对微额现金贷有着一系列严格规定，包括借款额不能超过借款人月薪的25%，借款服务费每天不能超过借款额的1%，还款总费用（借款利息）不能超过借款本金两倍等，凸显其超短期微额借贷的特性。目前，英国现金贷业务基本是100英镑借款，8天后还款108英镑，既能解决借款人短期资金周转需要，又不会给借款人造成很高还款压力。

但在中国，不少微额现金贷借款额达到2000-3000元，超过了借款人月薪的25%，导致不少蓝领阶层群体还款压力骤增，迫使他们只能不断以更高利率借新还旧，衍生出不少野蛮催收事件。

很多做现金贷的平台，借款实际利率是隐藏项，收取的相关费用也是含糊地一笔带过，并且没有对应的借款合同，借款门槛极低，实名认证后即可放款。还有所谓等额本息法，其特点是每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

但正如曾经对校园贷所说，不能一竿子打死。小贷平台也有它客观存在的合理性，如果停止了这一服务，有很多急需用钱周转的人就是求钱无门，或许也会酿成惨剧。

一位网贷平台从业者指出，现金贷业务需要提供风控、征信、差异利率推荐、以及贷后管理等各类服务，加之面向的是信用风险较高的人群，这些均要计入利率成本中。因此利率会高。但是除去高利率，其实面向人群的信用不高，会产生多头借贷、骗贷等情况。一些多头借贷存在信用风险，比如借新还旧，同期大笔多头借贷;另一些则存在欺诈风险，例如车辆多押、贷款欺诈(申请间隔多为同时)。“对于信用风险人群，比如预期贷款利率是20%，因为风险高又上升20%，平台给他的利率就需要提高。”

目前行业信息孤岛情况严重，市场参与者的价值数据并未共享，行业的共债情况并不能得到相对精准的统计。而以同盾科技掌握的数据看，“目前多头借贷的风险在可控范围内。”董骝焕告诉记者，目前多头借贷情况集中群体大约占行业总量的10%。此外，每个月都有近1000万新增用户进入这个市场，可以稀释掉一部分风险。一些较正规的平台，也会以同盾分作为风控的一环，减少多头借贷的风险。

但一些过高利率还是会导致借款人陷入债务漩涡。暴力催收等也会伴随着出现。因此对于小额贷款，选择风控比较好的平台会更好。而且“大家除非走投无路，切莫轻易尝试现金贷”，如果真的急需，也要好好看合同条款等。在自己能承受的情况下借款。